Neustále se zdražující potraviny, energie a také nejistota, se kterou vstupujeme do nového dne. To je aktuální situace nejen v České republice, která vede občany k otázce: „Jak co nejlépe předcházet dopadům aktuálního dění na můj osobní život?” Odpověď je dvouslovná – finančním polštářem.
V osobním bankrotu končí 5 lidí z tisíce
Nejen tíživá ekonomická situace jdoucí ruku v ruce s rostoucí inflací i cenami energií, ale také bez úvahy požadované a následně schvalované půjčky bez schopnosti splácet nebo zděděné dluhy. Je mnoho důvodů, kvůli kterým se lidé dostávají do takzvané dluhové spirály, ze které už neumí vyskočit a která v řadě případů končí osobním bankrotem. Podle posledních průzkumů končí v osobním bankrotu 5 lidí z tisíce.
Abyste co nejvíce eliminovali či minimalizovali riziko černého scénáře, vyplatí se mít vždy po ruce takzvanou finanční rezervu neboli finanční polštář, který zajistí bezproblémový chod domácnosti po dobu půl roku či alespoň pár měsíců.
O něco méně „na houby”
I když se finanční poradci shodují na tom, že ideální finanční polštář musí tvořit tři měsíční platy, ve výsledku je dobrá jakákoli částka, kterou si ponecháte stranou „na horší časy”. Díky ní budete lépe čelit nepříjemným životním chvílím, které budou rázem méně „na houby”.
Za nepříjemnou životní chvíli však neoznačujeme pouze skutečnosti, že energie zdražují, nájemní bydlení také, stejně tak potraviny. Řeč je také o výpadku příjmů ze zaměstnání vlivem výpovědi nebo nemocenské.
Stanovte si výši svého finančního polštáře
Kdy se nám může finanční polštář hodit a že je skutečně potřebný, už jsme si řekli. Stejně tak jsme zmínili, jak vysoká by odkládaná částka měla být. Ve výsledku se však každý člověk musí zamyslet nad svou konkrétní situací a dle ní stanovit potřebnou výši své finanční rezervy. Každý člověk má totiž jinou povahu, jiné závazky a také jiné povolání vyžadující něco jiného. A to vše se odráží na částce, kterou je dobré začít odkládat.
V případě závazků si uvědomte, zdali živíte jen sebe, nebo rodinu o třech nebo čtyřech dětech. Povolání vám zase prozradí, jak vysoké sociální nebo zdravotní budete platit (v případě rizikové profese se částka navyšuje). A povaha nám řekne, jestli jsme nebo nejsme schopní vydržet bez uspokojení svých potřeb alespoň měsíc či dva nebo jestli musíme mít na účtu vícero financí, abychom se zbytečně nestresovali.
Základní pravidla tvorby finančního polštáře
„Už jsem příliš starý na to, abych si začal tvořit rezervu,” říkáte si to také? Ve skutečnosti nikdy není pozdě začít s tímto krokem. Stačí se držet několika pravidel a postupně se vám odkládaná částka bude navyšovat:
- Každý měsíc odkládejte stejnou částku – ideální strategie, pokud máte stabilní příjem.
- Odkládejte si pouze procento z příjmů – neodkládejte si příliš mnoho, aby vás to výrazně neomezilo a nebyli jste nucení na odložené finance znovu sáhnout.
- Udělejte si inventuru výdajů – abyste zjistili, za co konkrétně utrácíte a zdali neutrácíte zbytečně.
Kam s naspořenými penězi?
Dříve, než byla inflace tak vysoká, lidé odkládali ušetřené peníze na spořící účet. Jelikož bankovní společnosti posílily úrok těchto finančních produktů, spořící účty stojí stále za zvážení. Pokud prahnete po vyšším zhodnocení nebo se domníváte, že byste peníze ze spořícího konta zase velmi rychle převedli na osobní účet, vhodnější jsou investice.
Samozřejmě i investice mají své světlé a stinné stránky. Vyšší roční zhodnocení je pozitivní, jistá porce rizika však spadá na druhou stranu vah. Pokud však naleznete alespoň dva investiční produkty a budete tím pádem diverzifikovat své investiční portfolio, ono riziko tím rozptýlíte.
V posledních letech se velká lavina pozornosti smetla na kryptoměny, které však v případě budování finančního polštáře nejsou tím nejlepším řešením. Rizikovost je zde obrovská, navíc bez znalostí a pravidelného sledování trhu se nelze těšit z jakýchkoli výnosů. Na druhou stranu dluhopisy jsou společně s ETF fondy méně rizikové a s vysokou jistotou kvalitního zvýhodnění, navíc vhodné i pro začátečníky.
Ve výsledku je však na každém, zdali se rozhodne pro menší zlo či risk. Rozhodnutí se má odrážet na zkušenostech, přítomnosti finančního poradce nebo také na cílech, které jste si v souvislosti s počínající tvorbou úspor stanovili.
41 % Čechů nespoří ani neinvestuje
Že finanční polštář skutečně je kvalitním zázemím a důvodem, proč se i špatné časy snáší lépe, je holý fakt. Poslední průzkumy však ukazují, že ani přes zřejmé skutečnosti Češi neinvestují či si pravidelně nespoří. Až 41 % si ponechává peníze na běžném bankovním kontu a ani procento svých příjmů neodkládá stranou. Spoléhají se výhradně na bankovní nebo nebankovní instituce a na to, že jejich případné problémy vyřeší bankovní či nebankovní půjčka.
Takovéto řešení by však nemělo být tím, co vytrhne trn z paty nezodpovědného občana. Má být spíše pomocí v případě, že pomůže dosáhnout na vysněné bydlení, nový a potřebný automobil či má sloužit k podobným a odůvodněným scénářům. Nebankovní půjčka rozhodně nemá být jen izolepou naší dluhové spirály, ve které se točíme.
S tvorbou finanční rezervy čili takzvaného finančního polštáře můžeme začít tím, že uděláme již doporučovanou inventuru výdajů. Poté se můžeme držet několika zásad přispívajících k úspornějšímu životu, a to:
- Na nákupy chodíme vždy se seznamem.
- Prohlížíme si nabídky z druhé ruky.
- Omezujeme stravování v restauracích a kavárnách.
- Vaříme si doma, klidně i na několik dní dopředu.
- Praktikujeme pravidlo 30 dnů, kdy věci nekupujeme dříve než za 30 dnů, abychom byli skutečně přesvědčení o tom, že danou věc potřebujeme.
